「知らなきゃ損する！面白法律講座」第122号

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　　　　　□□　　　知らなきゃ損する！面白法律講座　　　□□


2003. 3.18　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 第122号
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　発行部数：12,140部（まぐまぐ 9,951部、melma!2,189部） 毎週火曜日配信
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■　目　次
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　　□　なっとく！ 法律相談　第110回
　　　　　～　うまい儲け話にご注意　～

　　□　士（サムライ）業の仕事と活躍　第42回
　　　　　～　貸し渋り・貸し剥がしに備えるために (2)　～

　　□　なっとく！ ランキング

　　□　編集後記

　　＊今回は、法律クイズをお休みさせていただきました。

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■　なっとく！法律相談
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　　　　　　第110回 「うまい儲け話にご注意」

　□相談□

　　ケータイなどの広告配信先になる人を紹介すればいくら
　かバックしてもらえる仕事を友人から紹介してもらいまし
　た。自分も人を会社に紹介すれば、人数に比例した報酬と、
　その人の働いた分の何割かが報酬として入るそうです。そ
　の仕事をするには、10万以上払い、その会社の代理店とな
　る必要があるということでした。
　　怪しいかな、と思いましたが、現に儲けているたくさん
　の人の話を聞かされたり、個人事業主として独立すること
　になるということを聞かされ、つい契約してしまいました。
　　ところが、インターネットでその会社を検索すると、悪
　いうわさが多く、不安になりました。契約書にサインして
　から、3週間たっています。もう取消しはできないでしょ
　うか。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（20代：男性） 

　□回答□

　　あなたの契約した内容は、いわゆるマルチ商法の可能性
　があるので、以下に検討します。

　　マルチ商法とは、専門用語では「連鎖販売取引」といい
　ます。
　　これは、商品を販売するとともに販売員を次々と勧誘す
　ることで販売網をピラミッド式に拡大していく商法です。
　　商取引の経験、知識に乏しい学生や主婦が、組織での昇
　進例とそれに伴う大きな利益を信じ込み、契約してしまう
　ことが多いようです。

　　特定商取引法では、次の要件にあてはまる事業を連鎖販
　売取引を行う連鎖販売業として規制の対象としています
　（同法33条）。
　　(1) 物品の販売（又は役務の提供等）の事業であって
　　(2) 再販売、受託販売若しくは販売のあっせん（又は役
　　　　務の提供若しくはそのあっせん）をする者を
　　(3) 特定利益（再販売等を行う者を勧誘する際の誘引と
　　　　なる利益）が得られると誘引し
　　(4) 特定負担（連鎖販売取引を行うために条件とされる
　　　　負担）することを条件とする取引（取引条件の変更
　　　　を含む。）

　　あなたのケースの場合はどうでしょうか。上の要件にあ
　てはめてみます。
　　(1) 広告先の開拓、代理店の開拓により、マージンが得
　　　　られるというサービス（役務）を提供する事業であっ
　　　　て
　　(2) 役務の提供をあっせんする者を
　　(3) マージンという特定利益が得られると誘引し
　　(4) 代理店加盟料という特定負担をすることを条件とす
　　　　る取引

　　したがって、あなたは連鎖販売業を行うための契約をし
　たといえるようです。

　　連鎖販売業ということになれば、特定商取引法上の義務
　が業者に課されます。誇大広告等の禁止、強引・虚偽によ
　る勧誘等の禁止、書面の交付義務などです。
　　そして、クーリングオフは書面の受領日（商品の再販売
　がある場合で最初の商品の引き渡しを受けた日が書面より
　後の場合はその日）を含めて20日間です。
　　あなたの場合、契約書にサインしてから3週間というこ
　とですが、20日の起算点は、前述のように契約書の受領日
　から20日ですので、もし、契約書の交付を後から受けたよ
　うな場合は、クーリングオフ（契約の解除）できる可能性
　があります。クーリングオフは内容証明郵便を使って通知
　します。

　　なお、詐欺などの一般的な契約取消原因があることも考
　えられます。いずれにせよ、書面で通知しておくべきです。


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　　今週は「ネットで買い物。2倍の商品が送られてきた！」
　についてです。

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■　士（サムライ）業の仕事と活躍
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　　第42回　「貸し渋り・貸し剥がしに備えるために (3)」

　　　資金調達支援アドバイザー／ビジネスコンサルタント
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　東川 仁 氏

　（前号からの続き）

　　それら金融機関ごとの債務者区分の評価基準は非公開で
　すので、自分の会社が取引銀行からどのような評価をされ
　ているのかは正確にはわかりません。
　　しかし、正常先であるかどうかは共通していますので、
　「正常先」であるか、それ以外であるかはわかります。
　「要注意先」以下は、各銀行ごとに微妙に違っているよう
　です。

　　ですから新聞で見るように、ある企業の査定が三井住友
　銀行では要注意先であるのにＵＦＪ銀行では破綻懸念先と
　いう分かれた評価もありうるわけです。

　　正常先になる良好な財務内容というのは、決算書が債務
　超過になっておらず、当期利益もしっかりと計上している
　状態のことです。
　　そして、貸借対照表の資本の部に欠損や損失などの文字
　があると「破綻懸念先」や「実質破綻先」「破綻先」にな
　ります。
　　そして、「破綻懸念先の中でも、今までの取引状況など
　がいい場合に、「要管理先」となることがあります。
　　このような債務者の決算書から財務状態を判断し、貸出
　先評価区分を行って金融機関は「貸倒引当金」の計上を行
　います。

　　今度は、その「貸倒引当金」の説明をいたします。
　　貸倒引当金の引当率は４つに分類します。

　　１分類 ： 正常先に対する債権。担保でのカバー率が10
　　　　　　　0%の債権。（0.1%～0.9%）
　　２分類 ： 要注意先以下に対する比較的回収できる可能
　　　　　　　性が高い債権。（数%～20%)
　　３分類 ： 要注意先以下に対する回収の可能性が低い債
　　　　　　　権。（50%～70%）
　　４分類 ： 実質破綻先・破綻先に対する回収不能な債権。
　　　　　　　（100％）

　　これら引当率は各金融機関独自に決められており、基本
　的にはどの金融機関も非公開にしていますが、おおよその
　目安は上記の通りです。
　　また、２分類や３分類は引当率にある程度の幅があり、
　一概に上記の通りとは言えません。金融機関ごとに引当率
　を決めています。

　　この貸倒引当金を積み上げたくないが故に、金融機関は、
　決算書上で要注意先や要管理先にあたる融資先には貸出を
　行いたくないため、「貸し渋り」をするのであり、すでに
　貸出がある先には、「貸し剥がし」を行うのです。

　　一番皆さんに知っておいてもらいたいのは、
　「貸倒引当金を計上すればするほど、金融機関の自己資本
　　比率は悪くなります。
　　金融機関としてもできれば甘い査定をしたいのです。な
　　ぜなら、辛く評価すればするほど、貸倒引当金は増える
　　ことになるわけですから、自分の金融機関の決算が悪化
　　してしまいます。
　　もちろん、現場の担当者からしても辛い評価をしてしまっ
　　たら、その後の融資取引に支障がでてきます。できれば、
　　あまり辛い評価をしたくないのが現場の担当者の心情な
　　のです。」
　ということであり、そのために、辛い評価をしなくてすむ
　だけの材料を企業側が用意してあげることによって、貸し
　渋りに備えていくことが重要となってきます。

　次号「３．金融機関と交渉するときに話すべきこと」に続
　く


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■　編集後記
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　　アメリカのイラク攻撃が始まろうとしています。
　　そんな中、戦争反対の"メール"署名活動が世界規模で盛
　んに行われています。次のようなメールが飛び交っていま
　す。「（抗議文　略）末尾に名前を入れて、できる限り多
　くの人に転送してください」。ある程度の人数（数百人）
　が集まれば、ホワイトハウスのアドレス宛てに送るよう指
　示されています。

　　どれだけの容量のメールがどれだけの数、ホワイトハウ
　スに着くのかは容易に想像できます。ホワイトハウスの回
　線、サーバはパンク、事務は停滞、重要なメールが埋もれ
　てしまう。

　　「善意」を利用したサイバーテロ。関らないように気を
　つけたいものです。どこかで、「善意じゃないよ」という
　声も聞こえてきそうですが。（ま）


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